Как рассчитать ипотеку – виды платежей по ипотеке и их расчет

Описание страницы: как рассчитать ипотеку – виды платежей по ипотеке и их расчет | жилсервис плюс 2020 от профессионалов для людей.

Как рассчитать платеж по ипотеке самостоятельно без похода в банк

Приветствуем! Сегодня пойдет речь о том, как рассчитать ипотеку самому. Как рассчитать платеж по ипотеке опираясь на простые математические операции, Можно ли посчитать ипотеку самостоятельно или надо обязательно обращаться в отделение банка, а также что нужно знать расчета ипотеки? Обо всем этом узнаем далее.

Изображение - Как рассчитать ипотеку – виды платежей по ипотеке и их расчет kak-rasschitat-ipoteku

Рано или поздно перед молодыми семьями встает вопрос о приобретении собственного жилья. Но где взять необходимую сумму, чтобы купить заветные квадратные метры? К счастью, банки сегодня предлагают ипотеку — долгосрочный кредит под залог имущества. Жилье в этом случае выступает как страхование на случай, если заемщик не будет иметь возможности выплачивать ипотеку.

Необходимо правильно рассчитать ипотеку, чтобы иметь представление, с чем вам придется жить довольно продолжительное время. Правильно рассчитать сумму можно в банке, либо, используя онлайн калькулятор ипотеки. Или в exel, самому рассчитать ипотеку не обращаясь дополнительно к специалисту.

Расчет платежа по ипотеке производится исходя из нескольких факторов.

Именно от этой суммы будет зависеть, на какой срок и по какой процентной ставке вам рассчитают и оформят ипотеку. Чем выше стоимость квартиры, тем больше будет ежемесячный платеж.

Сумма, которая у вас уже имеется, будет составлять первоначальный взнос. Обычно это определенный минимум, установленный банком, например, 20 процентов от общей стоимости жилплощади. Чем больше вы имеете сумму первоначального взноса, тем меньшую выплату выдаст банк, следовательно, переплата будет невысокая.

Более подробно том, что такое первоначальный взнос по ипотеке и как его обойти вы узнаете из прошлой статьи.

Это есть время, за которое вы собираетесь рассчитаться. От одного до трех лет — минимальный срок выплаты по ипотеке. Срок оформления кредита до тридцати лет является максимальным. Чем длиннее срок, тем меньше ежемесячный платеж. Граждане со средним достатком оформляются на 10, 15, 20 и на 25 лет.

Важно учитывать ваш совокупный ежемесячный доход, из которого будет формироваться выплата за жилье. Чем больше размер ежемесячного взноса, тем меньшую сумму вам могут одобрить. Не стоит забывать, что кредит должен занимать около 40-60 процентов вашего дохода. От способности заемщика платить зависит ежемесячный платеж по ипотеке.

Подробнее о том, какая нужна зарплата для ипотеки вы можете узнать из прошлой статьи.

Изображение - Как рассчитать ипотеку – виды платежей по ипотеке и их расчет protsent-po-ipoteke

От этого показателя напрямую зависит, сколько платить в месяц за ипотеку. Банк может установить фиксированную ставку, то есть одна и та же процентная ставка на протяжении всего периода кредитования.

Преимущество такой ставки заключается в том, что заемщик в курсе своего ежемесячного платежа при длительном сроке кредитовании. Минимум рисков при возможности рассчитывать свои доходы и расходы.

Процентная ставка может быть плавающей, состоящей из постоянной и переменной. Постоянная ставка в таких случаях является неизменной на весь период кредита, а плавающая составляющая, соответственно, меняется при определенных условиях, прописанных в кредитном договоре, учитывая рублевый индекс моспрайм (Mosprime), который устанавливает Центробанк в зависимости от экономической ситуации в стране.

Обычно такая ставка на несколько позиций ниже фиксированной, но недостаток в том, что заемщик до конца не знает, какова будет переплата по ипотеке, полностью зависит от стабильности банка. Таким образом, банки страхуются от инфляции и других экономических катаклизмов.

Актуальный минимальный и максимальный процент по ипотеке вы можете узнать тут.

Платежи по ипотеке тоже могут быть разными, учитывая ваши индивидуальные возможности погашения кредита. При оформлении ипотечного займа составляется график платежей, согласно которому вы платите за приобретенное имущество. Существует две разновидности платежей: аннуитетный и дифференцированный.

Аннуитетный платеж заключается в том, что вы платите одну и ту же сумму ежемесячно. Удобство заключается в фиксированной выплате, но основной платеж идет на погашение процентов по займу. Поэтому ипотека выплачивается долго.

Дифференцированный платеж предполагает ежемесячную выплату в счет погашения основного долга, поэтому в начале периода выплаты высокие и нестабильные. Необходимо каждый месяц уточнять размер ипотечного взноса. Ежемесячно на остаток основного долга начисляются проценты. Переплата в данном случае будет снижаться, чем при аннуитетном виде платежа.

Для ясности приведем пример, как самостоятельно рассчитать платеж по ипотеке. Иван и Алексей оформили ипотеку на 10 лет в размере 1 миллиона рублей. Иван выбрал аннуитетный платеж на десять лет. При 16 процентах годовых ежемесячный платеж составит 16 751, 31 рубль. Общая выплата составит 2 010157,46 рубля. Переплата по ипотеке составит 1 010157, 46 рубля.

Алексей оформил дифференцированный платеж. При этом платеже необходимо рассчитать первую основную часть: 1 000 000 руб./ 120 мес. = 8 333,34 руб. Теперь считаем проценты: 1 000 000 руб. *16 процентов/12 = 13 333, 33 рубля. Таким образом, платеж за первый месяц составит 8 333,34 + 13 333,33= 21 666,67 рубля.

Исходя из первого месяца выплаты, высчитаем взнос за второй месяц. (1 000 000 – 8 333,34)*16 процентов/12=13222,22 рубля. Платеж уменьшился, хотя незначительно. Чтобы рассчитать переплату по данному виду платежа необходимо сложить все ежемесячные платежи и вычесть из них сумму кредита. В нашем случае общая стоимость кредита будет 1 806666, 67 рубля, то есть переплата составит 806666,67 рубля. Это не так много по сравнению с аннуитетным платежом.

Читайте так же:  Документы, необходимые для получения технического паспорта на объект недвижимости в бти

Как правильно рассчитать ипотеку на 20 лет при тех же условиях? При аннуитетном платеже ежемесячно нужно выплачивать 13 912, 56 рублей, выплата по кредиту составит 3 339014,4 рублей, переплата процентов будет 2 339014,4 рублей.

При дифференцированном платеже на двадцать лет в первый месяц отдаем 17 500 руб. За второй месяц выплата будет 17 444,44 рубля. Общая стоимость ипотеки — 260 6666,67 рублей, сумма процентов составит 1 606666,67 рублей. Расчет платежа по ипотеке на двадцать пять лет на сумму ипотеки в 1 млн рублей рассчитывается по такому же принципу, что описан выше.

Исходя из приведенных примеров видно, что при долгосрочном кредитовании сумма ежемесячного платежа невысокая, но наблюдается ощутимая переплата в несколько раз. Первые месяцы при дифференцированном платеже выплаченные суммы высокие, но преимуществом является небольшая переплата по кредитному продукту, чем при стабильном фиксированном аннуитетном платеже. Пример расчета показывает, что виды платежей по ипотеке имеют существенную роль.

Изображение - Как рассчитать ипотеку – виды платежей по ипотеке и их расчет kak-rasschitat-ipoteku2

Изображение - Как рассчитать ипотеку – виды платежей по ипотеке и их расчет kak-rasschitat-ipoteku3

Высчитать ипотеку самостоятельно не так сложно. Существует несколько способов это сделать:

  • Самостоятельно рассчитать по формуле (смотрите на рисунке). Способ на любителя. Ипотечные платежи будут достоверными, но требуется время и определенные математические навыки. Гораздо проще забить эти формулы в
  • Для расчета платежа по ипотеке можно воспользоваться кредитным калькулятором в форме exel. Необходимо скачать программу на свое мультимедийное устройство и самостоятельно рассчитывать выплату, а также возможные комбинации при досрочном погашении. График платежей также может редактироваться. Высчитывать ипотеку в exel удобно. Программа учитывает все параметры, даже такие как високосные года. Точность в exel довольно высокая, многие банки используют эту программу и рассчитывают кредит для клиентов. Скачать ипотечный калькулятор в excel можно прямо у нас на сайте.
  • Большой популярностью пользуются онлайн калькуляторы ипотеки. Можно использовать наш ипотечный калькулятор, который даст точный расчет, учитывая параметры, которые вы отметили – тип платежа, процентная ставка, сумма кредита, наличие материнского капитала, сроки кредитования. Калькулятор рассчитывает как дифференцированный, так и аннуитетный платеж, делает перерасчет при досрочном гашении.

Калькулятор ипотеки онлайн или в exel даст вам реальное представление о займе, о том размере дохода, что вам нужно подтвердить и о той переплате, что у вас в итоге будет.

Каждый заемщик задается вопросом, как уменьшить платеж по ипотеке? Существует ряд способов:

  • замена видов платежей — аннуитетного на дифференцированный, при которой постепенно ежемесячный платеж снижается.
  • Еще один способ уменьшить ежемесячный взнос – это продление срока ипотеки, но при этом намного увеличится переплата общей суммы.
  • Увеличение первого взноса. Это влияет на тело кредита. Чем оно больше, тем больше платеж.
  • Снизить процент. Это значительно может повлиять на размер платежа. О том, как снизить процент по ипотеке можно узнать здесь.

Не следует нарушать условия кредитования во избежание штрафных санкций, иначе погашение ипотеки превратится в непосильную ношу.

Изображение - Как рассчитать ипотеку – виды платежей по ипотеке и их расчет ipotechnoe-strahovanie

При подписании ипотечного договора стоит обговорить с банком вопросы страхования. Если на вас распространяется льготная процентная ставка, то банк при расчете ипотеки обязывает осуществить страхование жизни и имущества, если же вы отказываетесь от этой услуги, то кредитная организация имеет право повысить процентную ставку, чтобы компенсировать все риски. Страхование предусматривает ежегодные взносы по определенному графику.

Чтобы избежать дополнительных комиссий при оформлении ипотеки, при обналичивании суммы или при обслуживании кредита, стоит более внимательно отнестись к выбору банка. Как правило, государственные, лицензированные организации не взимают за свои услуги дополнительную плату. Первый платеж по ипотеке необходимо вносить согласно графику выплаты. Это может быть текущий месяц оформления, либо следующий месяц.

После того как вы внесли последний платеж по ипотеке, необходимо обязательно взять с кредитной организации подтверждающий документ о завершении обязательств по выплате. Затем следует процедура снятия обременения с жилья в государственных органах. Только после этих операций можно считать, что вы произвели полное погашение ипотеки.

При всем многообразии ипотечных продуктов стоит подходить к этому вопросу основательно, подбирая кредит именно под себя, учитывая все нюансы. Несмотря на то, что ипотека дает высокую нагрузку на семейный кошелек, она дает реальную возможность приобрести собственное жилье, а не платить те же деньги за аренду.

Сейчас рекомендуем ознакомиться с постом «Условия ипотеки«. Он поможет вам сделать дальнейший шаг в приобретении квартиры.

Если вы решили взять ипотеку на квартиру, но у вас нет времени на анализ предложений среди большого количества банков, рекомендуем наш сервис «Заявка на ипотечный кредит», который позволит взять выгодный ипотечный кредит с помощью наших партнеров без похода в банк.

Получилось ли сделать расчет? Просьба отписаться в комментариях. Если все ок, нажмите на кнопки соцсетей под постом, пожалуйста.

При намерении купить квартиру или любую другую недвижимость в кредит, было бы нелишним заранее рассчитать ежемесячный платеж ипотеки. Зная возможную сумму ежемесячных платежей, потенциальный заемщик с легкостью сможет сам рассчитать максимальный размер ипотеки, переплату и срок кредитования.

Для точного расчета платежей ипотеки очень удобно использовать специальную программу, доступную каждому, – ипотечный калькулятор. Эта программа, которая содержит набор математических формул, используется для вычисления всех значимых показателей кредита. Важнейшей функцией программы является расчет ипотеки онлайн. С помощью калькулятора заемщик без труда сможет рассчитать все ключевые условия ипотеки: платежи, сумму ипотеки, переплату, сроки и другие.

Читайте так же:  Последствия неоплаты или несвоевременого внесения платежей по ипотеке

Для того, чтобы результат расчета ипотеки, совершаемого на калькуляторе, получился точным, обязательно нужно учитывать такие параметры как процентная кредитная ставка, различные платы и комиссии, которые могут иметь место, а также доступная для заемщика сумма первоначального взноса. Поэтому не лишним будет уточнить в банке информацию по поводу размера процентной ставке и комиссиях по выбранной кредитной программе.

Калькулятор ипотеки без труда можно найти в Интернете. Сегодня большинство банков размещают подобную программу на своих официальных сайтах. Эти сервисы на сайтах банков помогают рассчитать ипотеку и актуальные для каждого конкретного заемщика условия кредита – индивидуальную процентную ставку, выплаты и др. В таких сервисах, обычно, уже учтены категория заемщика, тип покупаемого жилья, возможность подключения программы страхования или же отказаться от нее, подходящую кредитную программу.
Существуют онлайн-калькуляторы, рассчитывающие размер ипотеки, размещенные не только на сайтах банков, но и на других интернет-порталах, специализирующихся на таких услугах. Такие калькуляторы также без проблем рассчитают условия кредита по параметрам, заданным пользователем. Онлайн-калькуляторы дают заемщикам прекрасную возможность не посещая банк лично предварительно рассчитать все интересующие их параметры.

Однако, не стоит забывать, что результат расчета, полученного на сервисах, которые расположены на сторонних сайтах, не будет окончательным. Для получения профессиональной консультации и точного расчета ипотеки на недвижимость можно обратиться к менеджеру непосредственно в банке. Ипотечный калькулятор – удобный сервис, дающий возможность для тех, кто планирует приобрести жилье в кредит, предварительно оценить свои возможности чтобы понять степень долговременной кредитной нагрузки.

Процентная ставка – очень важный параметр при рассчете ипотеки. Измеряется в процентах годовых. Этот параметр показывает сколько процентов начисляется на ваш долг в год. Для наглядности возьмем конкретное значение процентной ставки – 12%. Это значит, что в год к вашему долгу прибавляется ещё 12% от суммы долга, НО: при ипотечном кредитовании банк начисляет вам проценты не раз в год, а ежедневно на оставшуюся сумму долга. Не трудно посчитать сколько процентов начисляется каждый день: 12% / 12 месяцев / 30 дней = 0.033%.

Если вы уже воспользовались нашим ипотечным калькулятором и сделали расчет, вы, наверное заметили, что ежемесячный платеж состоит из двух частей: основной долг и проценты. Поскольку с каждым месяцем ваш долг уменьшается, то и процентов начисляется меньше. Именно поэтому первая часть платежа (основной долг) растет, а вторая (проценты) уменьшается, а общий размер платежа остается неизменным на протяжении все срока.

Разные банки предлагают разные процентные ставки, они зависят от различных условий, например, от размера первоначального взноса, от типа приобретаемого жилья и т.п. Очевидно, что нужно искать вариант с наименьшей ставкой, ведь даже разница в пол процента отразиться на сумме ежемесячного платежа и на общей переплате по кредиту:

Виды платежей по ипотеке. Как рассчитать ежемесячный ипотечный платеж 2019.

Изображение - Как рассчитать ипотеку – виды платежей по ипотеке и их расчет Platezhi-po-Ipoteke-Kak-raschitat-ezhemesyachnyj-platezh

Ипотечное кредитование стало сегодня основным способом приобретения жилья молодыми семьями, гражданами с достаточными доходами.

Поэтому является важным разбираться в условиях кредитования, понимать, откуда берутся суммы ежемесячной выплаты, как рассчитываются платежи по ипотеке, каким образом можно перенести срок выплаты при необходимости.

Основное разделение платежей: аннуитетная и дифференцированная оплата. Теоретически существуют дополнительные варианты формирования графика, однако они применяются в ограниченных индивидуальных случаях.

Данная форма предполагает оплату равными долями через одинаковый промежуток времени. На сегодняшний день банками в основном при ипотечном кредитовании формируют график аннуитетных платежей, т. к. это является для них более выгодным.

Формула аннуитетного платежа:

x = K * S;

K = (p * (1 + p)n) / (1 + i)n – 1),

где: x – ежемесячный размер аннуитета. S – сумма ипотеки. p – месячная процентная ставка, если ставка годовая, то берем 1/12 часть и делим на 100. n – длительность кредитования в месяцах. K – коэффициент аннуитета.

При сумме кредита 900 тыс. р. сроком на 2 года, с процентной ставкой 10%, график платежей по ипотеке будет выглядеть следующим образом:

На протяжении 2 лет заемщик будет оплачивать по 41530,43 р. кредита и процентов ежемесячно. В первые месяцы выплачивается максимальная сумма процентов – 7,5 тыс. р., далее сумма процентов снижается и увеличиваются взносы по телу кредита.

Всего за период кредитования заемщик переплачивает 96720 р., эффективная процентная ставка составит 10,75%.

Плюсы аннуитетного графика платежей:

  • заемщику будет предоставлена большая сумма кредита, чем при других формах оплаты;
  • одинаковый платеж на протяжении всех лет кредитования не даст клиенту забыть о необходимой сумме взноса;
  • при большой сумме ипотеки, в первые месяцы кредитования при дифференцированном платеже сумма взноса будет достаточно большой, что может сказаться на платежеспособности заемщика. При аннуитете, сумма будет стабильной на протяжении всего периода кредитования.

Данный вид платежа определяет, что кредит будет гаситься пропорционально каждый месяц, т. е. сумма ежемесячного взноса рассчитывается по формуле: кредит/количество месяцев кредитования.

Проценты начисляются на остаток задолженности, поэтому сумма переплаты будет меньше.

Формулы дифференцированного платежа

Формула расчета основной уплаты: b = S / n;

где: b – основной ежемесячный платеж; S – сумма ипотеки; n – длительность кредитования в месяцах.

Формула расчета начисленных процентов: p = Sn * P;

где: p – начисленные проценты; P – годовая % ставка / 12 / 100; Sn – остаток долга в периоде.

Расчет остатка долга, величина Sn: Sn = S — (b *n),

Читайте так же:  Документы для налогового вычета при покупке квартиры список и оформление

где: S – сумма ипотеки; b – основной ежемесячный платеж; n – число прошедших периодов.

Если взять условия из предыдущего примера, изменить форму платежа на дифференцированную, график погашения будет выглядеть следующим образом:

Максимальная сумма платежа в месяц составит 45000 р., минимальная 37813, общая сумма переплаты по договору 93750 р., т. е. на 3 т. р. меньше, чем при аннуитете. Эффективная процентная ставка 10,42% (ниже на 0,33%). Чем больше срок кредитования, тем выше сумма переплаты по кредиту при аннуитете.

Преимущества дифференцированной формы оплате ипотеки:

  • каждый месяц платежи уменьшаются;
  • снижается итоговая переплата;
  • становится выгодным досрочное погашение ссуды.

Дополнительные варианты оплаты ипотеки

Данными способами являются дифференцированные платежи по ипотеке с дополнительными условиями:

Нет видео.
Видео (кликните для воспроизведения).

Название

Условия формирования графика платежей оговариваются в кредитном договоре, поэтому является важным внимательное изучение способа погашения в соответствии с кредитной программой.

В разных кредитных организациях предлагаются разные формы графиков платежей. Как правило, банки не предоставляют заемщику право выбора варианта составления графика.

Кредитная организация предлагает несколько программ ипотечного кредитования. В Сбербанке платежи по ипотеке осуществляются равными долями:

Изображение - Как рассчитать ипотеку – виды платежей по ипотеке и их расчет platezhi-po-ipoteke-v-Sberbanke

По программам «Загородная недвижимость» и «Строительство жилого дома» допускается отсрочка уплаты основного долга или увеличение срока кредитования максимально в течение 2 лет с момента заключения кредитного договора. Обязательным условием является предоставление доказательств увеличения сметной стоимости объекта строительства.

Предлагаемые ипотечные программы ВТБ подразумевают внесение аннуитетного платежа. Договором не предусматривается возможность отсрочки, изменения даты оплаты или изменения условий.

Досрочный платеж по ипотеке принимается без комиссий и ограничений, при своевременном написании заявления.

Ипотека в банке погашается равными долями на весь период договора. Заемщик может воспользоваться услугой «кредитные каникулы», при возникновении непредвиденных обстоятельств.

Невозможность оплачивать ссуду по графику должна быть подтверждена документально. В этом случае клиент либо оплачивает только проценты, либо совсем не платит по ипотеке в течении от 3 месяцев до 1 года. Последующие платежи распределяются пропорционально на оставшийся период по договору.

В результате заемщик может поправить собственное финансовое положение, но полная стоимость приобретаемой недвижимости дополнительно вырастет, т. к. проценты начисляются на весь остаток задолженности в течении кредитных каникул.

Кредитная организация предлагает клиентам выбор типа платежа: аннуитет или дифференцированный. Благодаря этому ипотечные программы Россельхозбанка становятся популярными и востребованными.

Ипотечные кредиты погашаются равнодолевыми платежами. Особенностью программ является возможность делать взносы один раз в 14 дней. В результате разбивания ежемесячной суммы погашения на две равные снижается переплата по сделке, сокращается срок кредитования.

Дополнительно клиент может погашать ипотеку досрочно частично или полностью.

Сегодня чтобы посчитать сумму платежа по ипотеке на требуется вычислять на калькуляторе сложные формулы. Это можно сделать онлайн, при помощи калькулятора, который имеется на каждом сайте кредитной организации.

Производить расчеты лучше на сайте того банка, где планируется оформление сделки, т. к. некоторые особенности кредитных программ могут быть учтены только в той кредитной организации, где они имеются.

Если требуется предварительно произвести расчет ежемесячных платежей при разных формах формирования графиков, можно воспользоваться онлайн-калькуляторами, которые предлагаются в Сети. Для их использования не требуется регистрация. Пользователь вводит необходимую информацию и получает расчет онлайн.

В качестве примера приведен ипотечный калькулятор Сбербанка:

Изображение - Как рассчитать ипотеку – виды платежей по ипотеке и их расчет ipotechnyj-kalkulyator-sberbanka

Расчет можно производить по 3 параметрам:

  1. Стоимость недвижимости.
  2. Сумма кредита.
  3. Сумма доходов заемщика.

Дополнительно потребуется ввести сумму первоначального взноса, процентную ставку, срок кредита.

В результате система посчитает ежемесячную сумму платежа по договору, общую сумму выплат, необходимый размер кредита и сумму дохода, которую должен иметь заемщик для получения заданной величины кредита.

Если заемщик покупает недвижимость по следующим параметрам:

  • цена 10 млн. р.;
  • первоначальный взнос 30%;
  • процентная ставка 9% годовых;
  • срок 20 лет.

Ежемесячный платеж составит 62 981 р., сумма кредита 7 млн. р., полная стоимость сделки 15115440 р., доход заемщика должен составлять не менее 125962 р. в месяц.

Отсрочка платежа по ипотеке допускается только при наличии данной возможности в кредитном договоре. Если у заемщика изменилось финансовое состояние и он не может осуществлять погашение задолженности, ему следует обратиться в банк с просьбой изменения графика платежей.

Кредитные организации предлагают следующие варианты решения проблемы:

  • пролонгировать ипотечный договор, чтобы уменьшить ежемесячную сумму взноса;
  • оформление «кредитных каникул», когда определенное время заемщику не требуется гасить кредит и проценты, или только тело долга;
  • рефинансирование задолженности, т. е. предоставление нового кредита на больший срок, чтобы снизить ежемесячный платеж.

Для того, чтобы получить отсрочку, клиент должен предоставить в банк документальные доказательства невозможности осуществления платежей, убедить кредитора в вероятности того, что в будущем ситуация изменится в положительную сторону. В противном случае банк может отказать в изменении условий договора и наложить взыскание на заложенное имущество.

Есть программы банков, допускающие отсрочку платежа при ипотечном кредитовании строительства домов. Если расходы по смете превышают первоначально запланированные траты, заемщик может попросить у банка отсрочку по погашению основного долга. Такие предложения есть в Сбербанке, Уралсиб банке, Дельта кредите.

Чтобы иметь возможность обратиться за отсрочкой, клиент должен соответствовать следующим параметрам:

  • наличие положительной кредитной истории по действующей ипотеке;
  • срок пользования кредитом не менее 12 месяцев;
  • если заемщик предъявил в банк документальное подтверждение возникновения непредвиденных обстоятельств.

Для оформления отсрочки платежей клиент должен обратиться в банк с заявлением с приложением документов. Заявка рассматривается в среднем от 5 дней до 1 месяца.

Читайте так же:  Может ли собственник выписать прописанного

Это решается в индивидуальном порядке. Несмотря на то, что аннуитет предполагает более высокую переплату, многие заемщики выбирают именно его.

При дифференцированном платеже первые взносы бывают настолько высокими, что должники не в состоянии их совершать. При желании всегда можно погасить заем досрочно.

Где можно оформить ипотеку с дифференцированным платежом?

Кроме Россельхозбанка, программы имеются в Газпромбанке. В кредитной организации клиент может самостоятельно выбрать, какой вид платежей для него выгоднее. Выбор возможен по всем ипотечным продуктам банка.

От формы платежей по ипотечному кредиту зависит сумма переплаты, поэтому важно перед подписанием кредитного договора изучить условия формирования графика платежей, наличие возможности выбора способа погашения.

При аннуитетах погашать ссуду досрочно имеет смысл только в первую половину срока пользования кредитными средствами, когда начисляется большая сумма процентов.

Во вторую половину срока, когда в основном погашается тело кредита, досрочное погашение может привести к крупному изъятию денежных средств из финансового «кошелька» заемщика, но не позволит существенно сэкономить на сделке.

Изображение - Как рассчитать ипотеку – виды платежей по ипотеке и их расчет annuity_chart-3e6ee45493eb6bfde409c3b0bed55bd0c4cdc4fc0ee4a5e8a0d96c07b47cf815

График аннуитетных ипотечных платежей для рассматриваемого примера: 1.500.000 рублей, 20 лет, 11.5%.

Рассчитаем размер ежемесячного платежа. Мы должны определить для себя сумму ипотечного кредита в рублях и срок кредитования.

Дифференцированная схема платежей характерна тем, что основной долг гасится равномерно в течение всего срока кредитования. Поэтому рассчитаем долю ежемесячного платежа, идущую на погашение основного долга. Формула крайне простая:

Ежемесячная сумма, идущая на погашение процентов считается так же, как и для аннуитетных платежей:

Итого ежемесячный платеж это сумма процентной части и части на погашение основного долга. Эта сумма каждый месяц пересчитывается и уменьшается, так как размер основного долга уменьшается.

Для первого платежа это будет:

Изображение - Как рассчитать ипотеку – виды платежей по ипотеке и их расчет differential_chart-e42c87e09f45f2baa41afc138881f679e0e751dcb27aeea094ac15c1af071a75

График дифференцированных ипотечных платежей для рассматриваемого примера”: 1.500.000 рублей, 20 лет, 11.5%.

Платежи по ипотеке — это способ погашения ипотечного кредита, своего рода, инструмент ипотечного кредитования. Сегодня используются различные виды платежей по ипотеке, позволяющие максимально учитывать возможности заемщика. Данный инструмент позволяет рассчитать выплаты по займу. График, согласно которому осуществляются платежи процентов и долга по ипотечному кредиту показывает остатки суммы задолженности в каждый период времени. Изображение - Как рассчитать ипотеку – виды платежей по ипотеке и их расчет Plateji

Способы и виды платежей по ипотечному кредиту В графике ежемесячных выплат также отражается, какая часть суммы погашает основную сумму долга, а какая идет на выплату процентов. Платежи по ипотеке определяют форму организации денеж¬ного потока по долгосрочному жилищному займу, и призваны учесть ин¬тересы банка и заемщика. От способа погашения ипотечного зависит доходность банка, которая, в свою очередь, регулирует размер процентной ставки.

В зависимости от способа выплат, ипотечные кредиты подразделяются на постоянные (аннуитетные) ипотечный ссуды и ипотеку с переменными (дифференцированными) выплатами. Дифференцированные ипотечные кредиты, в свою очередь, делится на: ипотеку с фиксированными выплатами, с «шаровыми» платежами, с нарастающими платежами и другие инструменты ипотечного кредитования. Разберем подробнее основные из них.

Постоянная ипотека — это стандартный ипотечный кредит, предусматривающий периодические равновеликие выплаты. Такие платежи называются аннуитетными. Заемщик ежемесячно выплачивает равную сумму, часть которой идет на погашение кредита, а другая часть — на уплату процентов. Данный способ погашения жилищного займа дает заемщику стабильность в размере его расходов на ипотеку.

В случае постоянного ипотечного платежа рассчитать ежемесячную сумму выплаты труда не составит, поскольку банк задает постоянные величины, составляющие данный кредит:

  • Максимальную суму ссуды, в зависимости от размера первоначального взноса заемщика
  • Максимальный срок ипотечного кредитования
  • Размер процентной ставки.

Исходя из этих данных, можно легко рассчитать размер периодических, как правило, ежемесячных выплат по ипотеке, используя простую формулу: Изображение - Как рассчитать ипотеку – виды платежей по ипотеке и их расчет Formula1

Формула расчета постоянного платежа по ипотеке Например, нам известны такие переменные:
  • Сумма займа — 4 000 000 рублей
  • Срок кредита — 25 лет (300 месяцев)
  • Процентная ставка — 12% (1% каждый месяц).

Исходя из известных переменных, мы видим, что для погашения основного долга, необходимо ежемесячно вносить платежи в размере более 40 000 рублей, иначе будет выплачивать только процент по ипотеке. Расчет по формуле показывает, что для погашения долга в 4 млн рублей, ежемесячно нужно выплачивать банку 42, 129 рублей.

По этой же формуле можно рассчитать основную сумму кредита, его срок или процентную ставку.

Ипотека с переменными (дифференцированными) платежами

Основной особенностью данной группы инструментов ипотечного кредитования — является периодическая изменяемость одной или нескольких составляющих займа, которые влияют на размер ежемесячных выплат.

Среди ипотечных займов с дифференцированными платежами наиболее распространенными являются:

  • Ипотека с ростом платежей
  • Займы с «шаровым» платежом
  • Кредиты с фиксированной выплатой основного долга
  • Ипотека с переменной процентной ставкой
  • Индексируемые ипотечные кредиты
  • Займы с регулируемой отсрочкой платежа.

Рассмотрим более детально каждый из этих способов внесения ежемесячных переменных выплат.

Жилищные ссуды с нарастающим способом платежа предусматривает переменные выплаты, когда, к примеру, в течение первых нескольких лет выплаты по ипотеке являются более низкими, но в течение последующих лет они постоянно повышаются так, чтобы полностью погасить основной долг в течение оговоренного срока.
Таким образом, в первые годы ипотека с ростом выплат дает отрицательную выплату — размер платежа ниже выплат стандартной ипотеки + процентной ставки. При этом остаток основной суммы долга постепенно увеличивается. Для полной выплаты по кредиту, платежи последних лет должны превышать размер выплат по стандартной ипотеке.

Читайте так же:  Чем отличается постоянная регистрация от временной

Инструменты ипотечного кредитования подобного рода позволяют учитывать изменяющиеся условия кредитования, снижают риск роста процентной ставки, обеспечивают эффективность долгосрочных ипотечных кредитов.

В последнее время широкое распространение, особенно на Западе, получили займы с так называемыми «шаровыми» выплатами, при котором предусмотрен крупный итоговый платеж, погашающий основной долг. Данный порядок погашения ипотеки подходит для заемщика с небольшими ежемесячными выплатами, однако должник увеличивает сумму выплачиваемых процентов за весь период кредитования и обязан выплатить крупную сумму в конце срока кредита.

Изображение - Как рассчитать ипотеку – виды платежей по ипотеке и их расчет sharovyi

Займы с «шаровым» платежом могут структурироваться следующими способами:

  • Выплата только основного долга, а проценты выплачиваются в конце итоговым «шаровым» платежом
  • Выплата только процентов по кредиту, а основная сумма долга выплачивается в конце
  • Частичная выплата основного займа и процентов с итоговым «шаровым» платежом.

Данный вид платежа отличается повышенным риском невозврата денежных средств, поэтому банк запросит более высокий процент и выдвинет более суровые требования к недвижимости. Этот способ погашения займа удобен для тех заемщиков, у которых на текущий момент нет денег, но через некоторое время она должна появиться.

Жилищный займы с фиксированной выплатой суммы основного долга предполагает, что заемщик ежемесячно осуществляет равные платежи в счет погашения основного долга, а проценты начисляются на оставшуюся часть долга и вносятся в составе общего платежа (прямолинейный возврат капитала). Так, размер ежемесячного платежа изменяется в сторону уменьшения.

Прямолинейный платеж означает, что погашение кредита будет происходить ежемесячно равновеликими частями. Размер ежемесячного платежа можно легко рассчитать по формуле:

  • РМТ= PV/mn + i/m[PV- PV (k — l)/mn],

где РМТ— сумма ежемесячной выплаты, руб.; PV— сумма долга, руб.; i — процентная ставка, %; к — настоящий месяц; (к — l) — предшествующий месяц; m — количество накоплений в год; п — срок кредита, лет.

Недостатком кредита с фиксированной выплатой основного дол¬га является существенная нагрузка на заемщика в первые несколько месяцев, а также увеличение требуемого порога платежеспособности заемщика.

В условиях с нестабильной экономики наиболее приемлема ипотека с переменной процентной ставкой, в основе которой лежит изменение процентной ставки по кредиту в зависимости от ситуации на финансовом рынке. Расчеты изначально проводятся по той же формуле, что и постоянные платежи. Размер выплаты, полученный таким образом, действует до изменения процентной ставки. Затем с помощью той же формулы производятся новые расчеты до следующего изменения ставки.

Используя жилищные займы с переменной процентной ставкой, можно столкнуться с такими проблемами, как:

  • Возможна несопоставимость платежей по ипотеке и доходов заемщика
  • Частый пересмотр процентной ставки делает ссуду менее привлекательной
  • Относительная сложность способа.

Однако к подобным кредитам часто применяется механизм регулирования процентной ставки, то есть на максимальный уровень процентов устанавливается ограничение, что повышает его привлекательность для заемщиков.

В странах с высоким уровнем инфляции часто используются ипотечные кредиты с индексацией платежей. При этом индексация может распространяться, как на сумму долга, так и на проценты. В этом случае индексирующим показателем могут служить: стоимость государственных ценных бумаг, ставка LIBOR, ставки по межбанковским кредитам, средний процент по депозитам коммерческих банков, курс иностранных валют и т. д. Выбор индекса обусловлен показателем, за счет которого предоставляются ссуда.

Ипотека с индексацией платежей позволяет производить погашение займа одинаковыми платежами при изменении величин номинальных платежей. Непогашенная сумма кредита корректируется на основе выбранного индекса. В результате повышается процентная ставка, которая будет отражать реальную стоимость займа на момент выдачи. Расчет платежей основывается на стоимости непогашенной суммы задолженности.

Увеличение недополученных сумм платежей на первоначальном этапе погашения ипотечной ссуды с индексацией обеспечивает кредитору большую доходность по жилищным займам по сравнению с другими видами кредитования. А снижение размера платежей на первоначальном этапе погашения повышает доступность кредита.

Данный вид платежа представляет собой разновидность ипотеки с индексацией, и предполагает использование двух процентных ставок: одна ставка (более высокая) обеспечивает прибыльность банку, а вторая (более низкая) — доступность для заемщика. Размер процентной ставки постоянно рассчитывается на основе процента на межбанковском рынке кредитования, и более высокая «контрактная» ставка действует, как правило, на более поздних сроках выплат, а на ранних сроках применяется более низкая «платежная» ставка.

В то же время использование займов с регулируемой отсрочкой платежа, то есть с индексацией основной суммы долга, всегда сопряжено с простом кредитной задолженности, что увеличивает риск ликвидности. Риск ликвидности может стать причиной банкротства финансового учреждения.

Таким образом, способ выплаты ипотеки кредита, то есть виды платежей по ипотечному кредиту, играют очень важную роль в определении того, насколько эффективна та или иная ипотечная операция для кредитной организации, и насколько она доступна для заемщика.

Как рассчитать ипотеку – виды платежей по ипотеке и их расчет
Оцените статью
Изображение - Как рассчитать ипотеку – виды платежей по ипотеке и их расчет serjkamysh
Автор статьи: Сергей Камышов

Позвольте представиться. Меня зовут Сергей и я уже более 7 лет оказываю юридические услуги. Считая себя профессионалом, хочу научить всех посетителей сайта решать сложные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести как можно доступнее всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима ОБЯЗАТЕЛЬНАЯ консультация со специалистами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Нет видео.
Видео (кликните для воспроизведения).

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here