реструктуризация ипотечного кредита

Описание страницы: реструктуризация ипотеки: инструкция по применению от профессионалов для людей.

Ипотечное кредитование позволяет россиянам получить квартиру, даже не имея достаточных средства, чтобы оплатить полную ее сумму. Однако не каждая семья может потянуть выплату такого дорогостоящего кредита, особенно в непростое время экономического кризиса. Как выплатить ипотеку, не испортив отношения с банком? Поможет в этом реструктуризация ипотечных жилищных займов.

Нестабильная экономическая ситуация в стране приводит к тому, что доходы россиян падают – а значит тем, кто когда-то получил ипотеку, приходится туго. Ведь ипотечный кредит уже высокая финансовая нагрузка на семью, и финансовые проблемы, вызванные потерей работы или снижением заработной платы, вряд ли входят в планы заемщиков.

Впрочем, специальные программы субсидирования ипотечных займов помогут избежать задолженностей и больших штрафных процентов. Реструктуризация ипотеки позволит снизить финансовую нагрузку и поддержать доверительные отношения с банком.

Реструктуризация ипотеки – что это?

Прежде всего стоит понять, что это такое – реструктуризация. На сегодняшний день существует две возможности облегчить груз ипотеки: рефинансировать ее или же реструктуризировать.

По сути, реструктуризация – это перезаключение договора ипотеки на более удобных для заемщика условиях. Банк смягчает требования к клиенту, например, увеличивает срок кредитования, при этом значительно снизив процентную ставку. Получается, клиент выплачивает все ту же сумму, но размер месячных выплат становится меньше. Важно здесь то, что реструктуризацию можно провести только в банке, в котором вы и оформили кредит.

Читайте так же:  просрочка договора долевого участия

Рефинансирование же – это досрочное погашение старого кредита и получение нового, под более низкие проценты. При этом вы можете обратиться и в другой банк, предоставляющий подобную услугу.

Кому полагается реструктуризация?

Важный момент: реструктуризация ипотеки в банке доступна только тем, кто действительно в этом нуждается. Поэтому просто решить, что выплачиваемая в месяц сумма слишком велика, не получится. Банку нужны веские основания, чтобы разрешить заемщику выплачивать меньшую сумму в более долгий срок. Причина эта – снижение доходов заемщика, вызванное сокращением на работе, снижением заработной платы или потерей работоспособности.

Воспользоваться реструктуризацией могут:

  • Уволенные по плановому сокращению штата или в связи с ликвидацией деятельности организации,
  • Получившие травмы на производстве с документальным оформлением и подтвержденным больничным листом о временной/постоянной недееспособности,
  • Люди, внезапно утратившие трудовую занятость из-за тяжкого заболевания, повлекшего за собой инвалидность,
  • Вышедшие в отпуск по уходу за ребенком.

В случае, если банк придет к выводу, что заемщик сам виноват в ухудшении своего финансового положения, ему будет отказано в реструктуризации.

  • Ипотечники с семьей, в которой есть несовершеннолетний ребенок или молодой человек до 23 лет, учащийся в университете или колледже на очной основе,
  • Граждане с удостоверениями участников боевых действий,
  • Физлица-инвалиды или опекуны несовершеннолетних инвалидов.

Предъявляются и требования к жилью, купленному в ипотеку. Заявитель не должен иметь никакой иной собственности, кроме той квартиры, что была куплена в кредит. Однако при этом заемщикам позволяется иметь доли в иной недвижимости, не превышающие 50% от стоимости жилья.

  • Метраж однокомнатной квартиры не должен превышать 45 кв. м.,
  • Площадь двухкомнатной квартиры – не более 65 кв. м.,
  • Трехкомнатной – не более 85 кв. м.

Есть требования и к цене квартиры. Так, если стоимость ипотечного жилья превышает стоимость аналогов в вашем субъекте РФ на 60%, то получить субсидию не выйдет. Ограничение не действует на многодетные семьи.

Реструктуризации подлежат договоры, заключенные позже 1 января 2015 года. Займополучатель может претендовать на пересмотр договора, если он исправно вносил платежи по ипотеке на протяжении 12 месяцев.

Читайте так же:  зачем нужен риэлтор при покупке квартиры

Документы для реструктуризации

Для рефинансирования ипотеки вновь понадобится объемный пакет документов. Прежде всего, нужно подать заявление на реструктуризацию. Сделать это можно в той финансовой организации, в которой вы получали кредит. Желательно обратиться в то же отделение, где вы и оформляли ипотеку, однако в случае, если филиал был ликвидирован, вам могут помочь в центральном офисе. Также стоит учитывать, сотрудничает ли ваш банк с программами АИЖК.

  • Заявление-анкета, заполняемое в банке,
  • Гражданский паспорт заявителя, членов семьи,
  • Акты бракосочетания, развода, свидетельства рождения детей,
  • Трудовая книжка или договор,
  • Справка о регистрации из службы занятости,
  • Заключение об инвалидности,
  • Договор на выдачу ипотеки,
  • Письмо из банка со схемой выплаты займа, сроков и его размеров,
  • Выписка из ЕГРН на квартиру, являющуюся залоговым объектом,
  • Справка о владении имуществом всеми членами семьи,
  • Справка о доходах заемщика за последние три месяца,
  • Бумаги, подтверждающие факт затруднительного финансового положения – справки о сокращении, снижении заработной платы, продолжительной болезни, инвалидности.

Как реструктурировать ипотеку?

Что делать, чтобы банк пересмотрел условия договора и смягчил их для заемщика? Первый шаг к реструктуризации – обращение в банк. Как только вы понимаете, что в данных обстоятельствах вы больше не можете продолжать выплату кредита в том же объеме, что раньше, обратитесь к менеджеру банка в том отделении, в котором вы оформляли ипотеку и уточните, предоставляет ли организация такую возможность и сотрудничает ли она с АИЖК.

На консультации с менеджером уточните все детали перезаключения договора, а также узнайте, какие документы необходимы именно в вашей ситуации. После этого можно приступать к сбору недостающих бумаг. Так, вам потребуется обратиться в МФЦ и заказать выписку из ЕГРН о залоговой недвижимости и выписку об обобщенных правах – ваших и членов семьи. Помните, что у вас или у членов семьи не должно быть другой жилой площади, кроме купленной в ипотеку квартиры. Допускаются доли – но не более 50% от стоимости квартиры. Выписка должна быть готова в течение 7 дней.

Читайте так же:  как сообщить в полицию анонимно через интернет

После этого вы можете передать заявление на реструктуризацию ипотеки и собранный пакет документов менеджеру банка и ожидать решения. Как правило, о нем становится известно в период до 30 дней, однако реально сотрудник банка перезванивает в течение всего 10 дней.

О результате вас уведомят звонком и пригласят в банк для переоформления договора и подписи новых документов. В течение месяца в банк поступает закладная. С ней и с полным пакетом документов вам необходимо обратиться в юстицию, где будут зарегистрированы изменения в закладной.

Пересчет размера ежемесячных выплат и сроков осуществляется с момента подачи заявления, поэтому уже в следующем месяце после реструктуризации вы будете платить уже меньше, чем по изначальному графику.

Реструктуризация задолженности

Перечень ситуаций, в которых возможна реструктуризация

  • Существенно сократились доходы — например, вы потеряли работу или вам снизили зарплату
  • Призвали в армию
  • Вы ушли в декрет или отпуск по уходу за ребёнком
  • Утратили трудоспособность и не можете зарабатывать из-за травмы или заболевания

Варианты реструктуризации

Отсрочить погашение

Отсрочка на погашение кредита и процентов позволит временно снизить сумму ежемесячного платежа

Увеличить срок

Видео (кликните для воспроизведения).

Общий срок кредита вырастет — это позволит сократить сумму ежемесячного платежа

По каким кредитам возможна реструктуризация

  • Потребительский кредит
  • Ипотека
  • Кредитная карта (доступна только отсрочка погашения)

Как реструктуризировать задолженность

Как быстрее найти работу в сложной ситуации

Несколько советов и рекомендаций о том, где сегодня лучше искать работу, как правильно составить резюме, подготовиться к собеседованию и быть нарасхват у работодателей.

Полный перечень причин и подтверждающих документов

Банк вправе потребовать дополнительные документы при необходимости

Потеря места работы

Любой из этих документов:

  • копия трудовой книжки или электронная трудовая книжка, вы её получили до получения кредитов;
  • копия уведомления о предстоящем сокращении, заверенная работодателем;
  • выписка из регистра Госуслуг в сфере занятости о том, что вы безработный или ищете работу;
  • скан-копия заполненного заявления о государственной регистрации прекращения физическим лицом деятельности в качестве ИП по форме Р26001;
  • уведомление самозанятого о снятии с учета (отказ от статуса плательщика налога на профессиональный доход (НПД), получаемое через сутки после отказа от НПД.
Читайте так же:  как заехать в гараж на площадке

Изменение условий оплаты труда

Снижение или задержка заработной платы, смена работы с понижением заработной платы, снижение дохода от предпринимательской деятельности.

Как оформить
реструктуризацию кредита?

Реструктуризация кредита — это изменение условий действующего банковского договора, которое направлено на снижение текущей финансовой нагрузки клиента.

Существуют различные способы
реструктуризировать кредит:

Все они сводятся к тому, чтобы помочь заемщику выплачивать кредит.

Основное отличие реструктуризации от рефинансирования — она всегда происходит в том банке, в котором у клиента заключен кредитный договор. Это упрощает и ускоряет переговоры между банком и заемщиком, ведь у кредитной организации уже есть вся необходимая информация для оформления процедуры. Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке, с учетом ситуации конкретного клиента.

Реструктуризация кредитов происходит по инициативе заемщиков, но по согласию обеих сторон, т.к. она выгодна и банку, и заемщику:

При этом решение принимается индивидуально по каждому клиенту и учитывает его текущую финансовую ситуацию.

Когда можно оформить реструктуризацию

Перечислим основные причины, по которым можно начать процедуру реструктуризации:

Когда лучше обращаться в банк

Сразу, как только поймете, что ситуация ухудшилась. При возникновении финансовых трудностей клиенту важно как можно раньше обратиться в банк и рассказать о сложившейся ситуации. Причем сделать это до первых просрочек по графику платежей. Это позволит проще найти обоюдовыгодное решение и реструктуризировать кредит.

При обращении в банк клиенту необходимо не просто уведомить кредитную организацию об ухудшении своего финансового положения и невозможности продолжать выплаты по ранее одобренному графику погашения, но и документально подтвердить эти изменения. В этом случае банк сможет рассмотреть заявление и, скорее всего, принять положительное для заемщика решение.

Реструктуризация ипотечных кредитов

Вдобавок был скорректирован список сельских территорий и сельских агломераций, на которые распространяется действие льготной ипотеки. Если ранее он определялся государственной программой «Комплексное развитие сельских территорий», то теперь его формирует сам субъект федерации.

Читайте так же:  прекращение выплаты пенсии по потере кормильца

С 2015 года в России действует специальная госпрограмма, оказывающая помощь заемщикам при оформлении реструктуризации ипотечных кредитов. Программа позволяет снизить ставку по кредиту и получить официальную отсрочку платежей на 1,5 года.

Кроме того, согласно Федеральному закону «О праве на ипотечные каникулы» N 76-ФЗ — заемщики, потерявшие работу или оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, могут воспользоваться ипотечными каникулами. А тем, кто не подходит под условия, банки могут предложить собственную программу реструктуризации.

Как подать в банк заявление
на реструктуризацию

Форма заявки на реструктуризацию проблемных кредитов в каждом банке индивидуальная. Заемщику необходимо получить бланк в офисе или онлайн на сайте кредитной организации.

В заявлении нужно подробно отразить причину возникновения финансовых трудностей, заполнить информацию о заемщике и приложить пакет документации:

Как правило, подать заявку на реструктуризацию можно онлайн. При этом если банк примет положительное решение, заемщику может потребоваться личная поездка в банк для согласования схемы реструктуризации и индивидуальных условий, а также для подписания документов.

После согласования всех условий банк и заемщик подписывают дополнительное соглашение к действующему кредитному договору и иным документам, если есть такая необходимость.

реструктуризация ипотечного кредита
Оцените статью
Изображение - реструктуризация ипотечного кредита serjkamysh
Автор статьи: Сергей Камышов

Позвольте представиться. Меня зовут Сергей и я уже более 7 лет оказываю юридические услуги. Считая себя профессионалом, хочу научить всех посетителей сайта решать сложные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести как можно доступнее всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима ОБЯЗАТЕЛЬНАЯ консультация со специалистами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Видео (кликните для воспроизведения).

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here